Este mês um cliente contemplou uma carta de consórcio pelo lance fixo, depois de ter pago 21 prestações. Eu costumo ofertar o lance fixo para todos os meus clientes. Esta forma de contemplação não é a que traz os maiores lucros, mas nos permite, quando há um negócio de ocasião, trocarmos uma carta com mais prestações pagas por uma carta nova que nos dará maiores lucros com a contemplação.

Tais negócios de ocasião acontecem quando temos algum investidor disposto a comprar nossas cartas contempladas pagando o valor do lance (ou comprando a carta imediatamente após pagarmos o mesmo). Desta forma, o lance não entra em nossos cálculos de investimento, entra apenas o que já havíamos pago ao longo dos meses anteriores.

Voltando ao exemplo deste cliente que contemplou sua carta por lance fixo, ofereci por esta carta os valores já pagos, mais um ágio de R$ 1000. Ele achou pouco, tendo calculado um lucro de apenas 12% em 21 meses, pois já tinha pago pouco mais de R$ 9.000 na soma das 21 prestações. Só que o cálculo que ele fez estava errado. Ele calculou a rentabilidade como se tivesse investido todo o valor, todos os mais de R$ 9.000 desde o primeiro mês. Mas o que ele fez foi investir apenas os valores das prestações mensais ao longo deste período.

Temos então a tabela abaixo, comparando quanto ele teria de rendimentos se investisse esses valores mensais ao longo de 21 meses em um excelente fundo de renda fixa que rendesse 1% ao mês, o que sabemos pela realidade da taxa de juros atual, que é bem difícil de se conseguir para investimentos de pequeno porte.

Investindo em um excelente fundo de renda fixa, com juros bem maiores do que são possíveis atualmente para os pequenos investidores, ainda assim o consórcio na sua pior forma de lucro ganha disparado, com um lucro mais de 20% maior. Ao vermos o investimento como ele realmente é, a venda da carta com um lucro “ínfimo”, rende mais lucros do que um excelente fundo de renda fixa. E nos permite trocar tal carta por outra com ainda mais possibilidades de lucro.

Por que fazer seus consórcios comigo?

Adquirir suas cartas de consórcio comigo através da Megacombo não custa nada a mais do que fazer com qualquer outro representante ou mesmo diretamente com a Rodobens através do site. Só que fazendo suas cartas comigo você tem um serviço de orientação e acompanhamento em que ajudo a analisar caso a caso as melhores possibilidades de lucro, oferecendo as mais diversas alternativas para cada momento em que suas cartas são contempladas. Ajudo ainda como no caso acima, mostrando o cálculo real que lhe permite lucrar, em vez de deixar passar uma boa oportunidade por conta de cálculos realizados incorretamente.

É bom você saber o que faz e porque faz, mas nesse mundo corrido em que vivemos, com milhares de coisas acontecendo ao mesmo tempo em nossas vidas, sempre é ótimo contar com alguém focado em apenas um assunto específico que nos interessa. Eu estou aqui para isso, pensando 24 horas por dia nas melhores maneiras de otimizar seus lucros com os investimentos. Não se engane, não sou a Madre Tereza, não estou aqui para trabalhar de graça ou fazer caridade. Penso o tempo todo em otimizar meus próprios investimentos, mas me dei conta desde cedo que só tenho a ganhar em ajudar os outros a otimizar seus investimentos também. Tenho muito mais casos a analisar desta forma, e o que aprendo com meus casos particulares ou com os casos dos investidores que lucram com minha ajuda é aprendizado igual. Um pouco melhor a cada dia. Dia após dia. Para mim e para você.

Uma pergunta que chega com freqüência nos emails que recebo é a de como o investimento em consórcios se compara com outros investimentos. Apesar de achar o investimento em consórcios o melhor investimento que existe, sou o primeiro a afirmar que ele é o melhor investimento para determinados objetivos, mas não é adequado para outros. A primeira coisa que precisamos determinar então é para que fins o consórcio é o melhor investimento e para quais ele não é a melhor opção.

Explicando rapidamente para o que o consórcio não se presta, é simples: o consórcio não é a ferramenta de investimento adequada para quem deseja lucrar rapidamente. Não existe lucro grande, rápido e seguro em nenhum investimento. Dessas três características, você só pode escolher duas por vez. Então podemos ter um investimento seguro e rápido (mas que rende pouco), um investimento rápido e de grandes lucros (mas altamente arriscado), ou um investimento lucrativo e seguro (mas que leva um tempo até trazer excelentes resultados). O consórcio se enquadra nesta última categoria, é um investimento seguro e altamente lucrativo, mas não é o investimento para quem tem pressa em obter resultados.

O consórcio de imóveis é a melhor opção de investimento para formação de patrimônio. Várias características o tornam o investimento ideal para este fim:

• Investimento mensal de valores, reforçando a idéia de que investir deve ser um hábito.
• Possibilidade de investir com pequenos ou grandes valores mensais, servindo como investimento inicial e também como investimento avançado.
• Ligação direta com o investimento em imóveis, a opção mais tradicional e segura de investimento para formação de patrimônio. Lembrando que enriquecer, é sinônimo de possuir grande patrimônio pessoal ou familiar.
• Investimento acumulativo e de baixa liquidez. Sim, baixa liquidez é uma vantagem.

Vamos falar brevemente destas características.

Investir deve ser um hábito. Com o investimento em consórcios, investimos valores mensais usando uma parcela de nossas rendas (sim, rendas no plural, pois uma das formas mais rápidas para enriquecer é possuir mais de uma fonte de renda). A medida em que passamos a ganhar mais ao longo dos anos, temos condições de aumentar a quantia investida para manter uma proporção mensal de investimentos em relação ao que ganhamos. O hábito do investimento é o que nos permite alcançar a riqueza, nos permite formar um grande patrimônio ao longo dos anos e nos leva com segurança à tão desejada independência financeira.

O investimento em consórcios é ao mesmo tempo um investimento altamente especializado, mas também um investimento extremamente simples. Usando o plano de consórcios adequado, os passos que temos que seguir para investir desta maneira são triviais, consistindo basicamente dos pagamentos mensais das prestações dos consórcios e, quando contemplados, da escolha de como utilizaremos a alavancagem que os consórcios nos proporcionam para obter o maior lucro possível. Este lucro pode ser na forma de lucro imediato, em dinheiro, ou na forma de lucro patrimonial, permitindo a compra de mais bens do que conseguiríamos apenas juntando dinheiro.

A alavancagem que o consórcio proporciona funciona tanto para pequenos quanto para grandes valores investidos. O consórcio nos permite lucrar através do investimento de valores que não disporíamos, ou seja, lucrar com o dinheiro dos outros. É um lucro que tende ao infinito, pois lucramos sobre valores que não disporíamos se não fosse por essa alavancagem.

Este investimento tem ligação direta com o investimento em imóveis. Há diversas maneiras de lucrar com os consórcios sem que precisemos investir diretamente em imóveis. Podemos vender as cartas contempladas para quem investe na construção ou compra de imóveis para aluguel, podemos investir a carta contemplada através de uma empresa de investimento imobiliário que constrói para vender ou alugar, e claro, para quem deseja investir diretamente em imóveis, há as várias opções de construir ou comprar pronto, sejam imóveis novos ou usados.

O investimento em consórcios possui baixa liquidez. É um investimento em que é difícil ou caro sair antes do tempo certo. Não se deve investir através dos consórcios o dinheiro que podemos precisar dentro de pouco tempo. Isso ajuda a reforçar a questão de que investir deve ser um hábito, mas traz à tona a questão de que devemos possuir uma reserva de emergências líquida, como parte de nosso plano pessoal de investimentos. Apesar de parecer o contrário, possuir baixa liquidez é uma característica desejada neste investimento. O motivo para isso é que a dificuldade de interromper o investimento quando desejarmos ajuda a manter o plano que desenhamos para nosso futuro. O mundo nos apresenta uma série de “tentações” diariamente. Possuir um plano simples que nos mantenha no rumo da independência financeira é a melhor forma de evitarmos cair em tentação e nos arrepender depois que for tarde. Já dizia a música: “Dinheiro na mão é vendaval.”

Por que o investimento através dos consórcios é o melhor investimento para formação de patrimônio?

Até aqui citei apenas motivos “filosóficos” de porque este é o melhor investimento para quem deseja enriquecer. Agora passo às explicações técnicas de como funciona este investimento e quais características o tornam tão melhor do que investimentos mais tradicionais.

Correção anual = juros sobre o investimento.

Enquanto nossas cartas de consórcio não são contempladas, elas são corrigidas para manter seu poder de compra. A primeira correção ocorre no décimo quarto mês e depois anualmente. É corrigido tanto o valor do crédito a que temos direito, quanto o valor mensal das prestações (o valor que investimos). A parte interessante desta correção é justamente ela agir sobre todo o valor do crédito. As correções anuais funcionam como juros que atualizam o saldo dos valores que havíamos pago no ano anterior.

Se fizermos uma simulação colocando uma taxa média de correção anual de 10%, teríamos a seguinte tabela:

Note que mesmo que contemplemos a carta no oitavo ano, ainda assim temos uma alavancagem de 40% sobre os valores que acumulamos ao longo do tempo.

Note ainda que mesmo que sejamos os últimos a ser contemplados, os mais azarados, o Pato Donald dos consórcios, ainda assim receberíamos mais do que pagamos, mesmo contando todas as taxas e seguros incluídos no final.

E como nosso investimento se comportaria em relação ao investimento em renda fixa, supondo as mesmas taxas de correção anual? Olhe a seguinte tabela:

O que esta tabela mostra é que os consórcios geram mais lucros que a renda fixa nos primeiros 100 meses, de um total de 150 meses. Ou seja, temos duas vezes mais chances de ganhar com os consórcios do que investindo na renda fixa. Sem contar o que já tratamos anteriormente, de ser muito mais fácil manter um plano efetivo quando a ferramenta que usamos nos ajuda neste objetivo, como é o caso dos consórcios e a baixa liquidez que possui para saída antes da hora.

Só que tem mais. Devido aos lances ofertados pelos participantes que desejam contemplar mais cedo pagando por isso através destes lances, nos beneficiamos ainda mais desta pressa que os outros tem. Como explico no artigo que escrevi anteriormente para a Revista Papo de Homem, o último a ser contemplado em um consórcio não existe.

O resumo desta situação é o seguinte: lucramos mais com o consórcio se contemplarmos antes de ter passado 100 meses. E a média de tempo para contemplação, devido aos apressados que ofertam lance é de apenas 50 meses. Nosso lucro é baseado nas probabilidades e estatísticas de contemplação, não na sorte.

Se você tem dúvidas quanto aos percentuais de correção anual, veja a tabela do INCC dos últimos anos.

Uma das questões mais comuns que recebo é sobre a taxa de administração que é cobrada pela administradora de consórcio para manter os grupos. A taxa de administração é necessária para pagar as contas e gerar lucro para a empresa administradora dos consórcios. Pagamos tal taxa, porque o consórcio nos traz um benefício, da mesma forma como pagamos todas as outras contas que recebemos mensalmente. O benefício que o consórcio nos traz é a alavancagem que nos proporciona lucros, ou seja, quem paga a taxa de administração não somos nós, mas sim, nossos lucros. Os lucros pagam a conta! Isto é o importante.

Se você deseja construir seu futuro, alcançar a independência financeira e garantir uma aposentadoria tranquila e confortável para você e sua família, o investimento em consórcios é sua melhor opção. Como eu sei de tudo isto? Este é o meu investimento pessoal nos últimos dez anos. Neste período ajudei centenas de pessoas a conquistar seus sonhos e objetivos financeiros. Comece agora mesmo com meu acompanhamento e auxílio em todas as etapas deste investimento, seguindo o passo a passo descrito em como investir.

Esses dias um amigo perguntou o que eu pensava sobre a baixa liquidez dos investimentos em imóveis. Respondi que não sabia do que ele estava falando

O que acontece, respondi, é que se o imóvel é posto a venda por quanto ele vale, não há nenhuma dificuldade em vendê-lo rapidamente. O problema da dificuldade em vender um imóvel rapidamente, em caso de emergência, é que as pessoas pedem muito mais do que o mercado está pagando. Isso pode acontecer por motivos sentimentais, da pessoa gostar do imóvel, de ter lembranças boas da época em que morou nele, por exemplo. Pode acontecer por motivos financeiros falhos, de querer adquirir alguma coisa mais cara com o valor obtido na venda. Ou pode ser simplesmente porque não quer vender por menos do que pagou.

Os dois primeiros motivos podem ser resolvidos com auto-análise. Temos que nos perguntar se realmente estamos pedindo o que o imóvel vale ou se nossos sentimentos estão afetando nossa capacidade de julgamento. Muitas vezes vamos nos dar conta que o problema está no fato de lá no fundo, não querermos vender.

Já o último motivo é o simples reflexo de outro problema que não foi visto lá atrás, quando compramos o imóvel em questão. Se não conseguimos vender rapidamente por estarmos cobrando mais do que o mercado está pagando, o problema pode ser simplesmente que pagamos muito pelo imóvel quando o compramos. Simples assim. Quando compramos o imóvel, pode ser que tenhamos nos apaixonado por ele, imaginando os momentos felizes que viveríamos ali. E neste estado de euforia é fácil aceitar pagar mais do que o imóvel realmente vale. Quando formos vender, no entanto, só conseguiremos cobrar essa diferença paga a mais caso encontremos um comprador com a mesma euforia que sentimos quando nós o adquirimos.

Devemos sempre lembrar que o segredo da compra de um imóvel é pagar o valor correto. Para isso, a emoção não pode fazer parte da equação. Isso é algo difícil de se conseguir quando falamos do primeiro imóvel, principalmente quando se trata de adquirir o imóvel onde vamos morar. Então minha sugestão é não dar muita bola para isso, porque quando decidirmos vender certamente aparecerá um apaixonado que irá pagar o que estamos pedindo. É questão de acreditar

A outra coisa que respondi em relação a baixa liquidez dos investimentos em imóveis, neste caso falando somente de investimentos, é que os imóveis são a base da construção do nosso patrimônio. Assim, devemos adquirir e manter, não ficar girando com eles. É bem aquela história que ouvimos algumas pessoas distintas e bem de vida contar: “Quando era mais jovem juntei um dinheirinho e comprei uma casinha. Como já estava acostumado a não contar com o dinheiro da prestação da casa quando acabei de pagá-la, resolvi continuar juntando dinheiro para uma segunda casa. E assim com a terceira, a quarta, a quinta. Hoje possuo diversos imóveis alugados que me rendem bem mais do que ganharia apenas com a aposentadoria.”

É tudo questão de começarmos cedo e manter a disciplina. Dá para começar com apenas R$ 350 mensais. Basta seguir as orientações de como investir utilizando os consórcios.

Grande abraço e sucesso. Bons investimentos.

Este artigo tem a intenção de mostrar como podemos ganhar mais dinheiro investindo em consórcios imobiliários do que investindo em fundos de investimento. É uma combinação das idéias do site sobre investimento em consórcios e algumas outras idéias que acabei descobrindo ao longo dos anos em que invisto nisso.

Não trato aqui do investimento em imóveis, pois algumas pessoas simplesmente não gostam de imóveis e não estão interessadas em investir neles. Respeito-as, apesar de discordar, por isso, este artigo explicando como mesmo para quem não tem a menor intenção de investir em imóveis, ainda assim o consórcio imobiliário é uma excelente alternativa de investimento.

O investimento funciona da seguinte forma: continuamos pagando as prestações normalmente. No momento que contemplamos uma carta, ela é automaticamente aplicada e passa a render em um fundo de investimento em renda fixa. A parte boa disso é que ela passa a render sobre o valor total do crédito a que temos direito, não sobre o que já pagamos. Então se por exemplo contemplarmos uma carta em que pagamos R$ 20.000, com um crédito de R$ 40.000, o valor que vai render é sobre os R$ 40.000. Geralmente isso significa que o rendimento é um pouco maior do que o valor que temos que continuar pagando nas prestações. Ganhamos bem mais do que simplesmente aplicando o dinheiro no banco.

É um investimento um pouco mais passivo, mas rende bons lucros. Então, para reforçar: se você não tem nada contra investir em imóveis, opte por eles, rendem mais ao longo dos anos. Se tiver algo contra, deixe o crédito aplicado automaticamente e no final do plano receba todo o crédito e os rendimentos compostos sobre ele em dinheiro vivo.

Para saber mais sobre esta forma de lucrar, leia o artigo que escrevi sobre como ganhar de três a cem vezes o rendimento da renda fixa, na Revista Papo de Homem. Ou então, comece a investir imediatamente.

Esta semana recebi um e-mail oferecendo uma carta contemplada para venda. Os e-mails trocados exemplificam o absurdo que pode acontecer quando caimos no “conto do vigário” do lance embutido de algumas administradoras.

Bom dia Fabricio,

Li a matéria na internet sobre como investir em consórcio imobiliário e gostaria de tirar algumas dúvidas. Adquiri um consórcio imobiliário da Caixa Econômica e fui contemplado. Porém, não estou mais interessado no bem e gostaria de vender.

Os valores são:

Carta: R$ 14.600,00
Restam: 77 prestações de R$ 246,40
Valor pago: R$ 5.900,00

Quanto eu poderia ganhar de ágio nessa venda? Seria fácil vender esta carta?

Obrigado,
Nome Omitido.

—–

Oi Nome Omitido,

Como o valor do crédito da tua carta é pequeno e tanto saldo devedor quanto o valor de entrada são muito altos em relação ao crédito, acredito que não seja fácil vender essa carta.

Estão certos os valores que tu passaste?

Porque fiz o cálculo, e dá mais de 70% de acréscimo na relação do crédito com o saldo devedor.

Abraço,
Fabricio.

—–

Oi Fabricio,

Os valores estão corretos sim. Eu comecei pagando por uma carta de R$ 40.000,00 uma prestação de R$ 557,00 e após o “lance embutido” (utilizei 50% da própria carta + R$6.000,00 de FGTS), fui contemplado e o valor caiu para R$ 246,40.

Seria complicado passar este consórcio contemplado mesmo cobrando um valor mínimo de ágio (R$ 500,00 a R$ 1.000,00) ou até mesmo sem cobrança de ágio? A Megacombo faria este tipo de transação com a minha carta?

Abraços.
Nome Omitido.

No exemplo acima dá para notar o absurdo que pode ocorrer quando optamos por fazer um consórcio que permite utilizar “lance embutido”. Acabamos com um consórcio de menos da metade do valor original, mas pagamos a taxa de administração sobre o valor total.

Uma taxa de administração que deveria ser de aproximadamente 20% pode se transformar em mais de 70%, como vimos no caso acima.

Algumas semanas atrás recebi o telefonema de um outro amigo com uma situação pior ainda. No caso dele, tinha um crédito de R$ 50.000 pelo qual ele já havia pago mais de R$ 43.000. E ainda tinha um saldo devedor de mais de R$ 38.000. Quem um sã consciência iria cair em uma furada destas? E pior não é isso, o pior de toda essa situação foi que antes de ofertar o lance embutido que levou a esta situação ridícula ele havia me ligado e perguntado se ofertava ou não tal lance. Mostrei os números para ele, calculamos juntos, mas não adiantou, tudo que eu havia falado entrou por um ouvido e saiu pelo outro. Agora ele me pergunta se tem como vender esta carta. Claro que não, quem iria pagar R$ 43.000 para pegar um crédito de apenas R$ 7.000 a mais e ainda ficar devendo mais de R$ 38.000 a serem pagos durante os próximos 76 meses?

Por esses motivos que eu procuro sempre mostrar para as pessoas a importância de estudar o que vão fazer antes de partir para a ação. Ou no mínimo, que procurem informação com quem costuma investir nisso. Notem bem o termo: investir, não vender. Porque a quase totalidade dos vendedores de consórcio não possuem consórcios em seus próprios nomes. Se eles não usam o produto que vendem, como acreditar que eles entendem do que estão falando?

Invista com inteligência.

Novo site sobre o investimento em consórcios

O texto abaixo foi escrito originalmente em 2003 e atualizado diversas vezes ao longo dos últimos anos. Continua contendo informações válidas sobre o funcionamento do investimento em consórcios, porém apresenta dados numéricos já ultrapassados e faz referência a planos de consórcio de valores que não existem mais, como as cartas de R$ 25.000.

Para conhecer em detalhes o funcionamento do investimento em consórcios e saber como você pode fazer seu dinheiro crescer bem mais do que simplesmente aplicando em fundos de investimento comuns, conheça o novo site informativo que coloquei no ar em: http://www.investimentoemconsorcio.com.br.

Ou simplesmente comece a investir imediatamente.

VOCÊ NÃO PRECISA LER A PARTIR DAQUI, O SITE QUE INDICO ACIMA CONTÉM TODA A INFORMAÇÃO DESTE ARTIGO DE FORMA MUITO MAIS ATUALIZADA, ORGANIZADA E COMPLETA.

Por motivo histórico, segue o texto original do artigo…

Este texto é uma atualização do artigo Alavancando o Capital com Consórcios, escrito em 2003 e atualizado posteriormente em 2004. Contém toda a informação dos artigos anteriores, atualizado com as últimas novidades sobre o mercado de consórcios. Toda informação do texto abaixo se refere aos consórcios de imóveis da Rodobens, pelos motivos expostos no decorrer do texto.

Vamos ao artigo então. É longo, mas quem já leu gostou muito…

ATUALIZAÇÃO 06/06/2005: A partir deste mês abri minha própria representação da Rodobens, a Megacombo. Cuido pessoalmente do atendimento dos amigos que desejam adquirir consórcios como investimento de acordo com o explicado abaixo no artigo, agora de forma completa e profissional. Meu telefone para contato direto é (51) 9116-1410. Ou através de e-mail para fabricio (a) megacombo.com.br.

Tenho experiência com os consórcios da Rodobens, dos quais eu participo ativamente desde abril de 2002. Porque os consórcios da Rodobens? Além de serem uma empresa sólida, que gerencia os consórcios do Unibanco, Citibank e da Ford, entre outros, e atuarem em todo o Brasil, eles ainda tem uma forma de lance diferente do lance tradicional, chamada lance fixo, que equivale a 36 prestações (no caso do plano de 120 meses, que são os que participo). Pelo acompanhamento que fiz nos últimos anos, menos da metade dos participantes utilizam os lances fixos, proporcionando uma chance muito maior de sermos contemplados. Desde novembro de 2004 a Rodobens criou um novo plano de consórcios, incluindo uma nova forma de contemplação por lance fixo de 24 antecipações. Adiante no artigo eu explico por que isso é bom e como podemos nos beneficiar disso.

Lances livres, o lance tradicional dos consórcios, também funcionam bem, mas somente se tivermos o dinheiro do lance e nosso objetivo for comprar um imóvel. Mas comprar imóveis não é a melhor forma de usar os consórcios para alavancar nosso dinheiro…

A melhor forma de usar os consórcios é como investimento.

Vejamos como funciona, de forma resumida.

Compramos um consórcio, damos lance fixo todos os meses até sermos contemplados (por até um ano, em média, por dois anos no máximo), somos contemplados, vendemos com lucro (ágio).

Fácil? Sim. Funciona? Sim. Vamos aos detalhes? Sim.

O básico é o seguinte: muita gente não acredita no que não conhece. Então, a primeira coisa é entender que consórcios contemplados podem ser vendidos com lucro, facilmente. E com lucros bastante altos em alguns casos. Porque? Simples, o consórcio possui menos burocracia para liberar o crédito do que um financiamento qualquer. E ainda é muito mais barato. Qualquer um pode comprar uma carta contemplada. É muito fácil vender uma carta de crédito contemplada, mesmo com um lucro alto por esse motivo. Isso é válido para consórcios de imóveis. O motivo para isso é simples: faltam alternativas de crédito para financiamento de imóveis. E as alternativas disponíveis, além de cobrar juros altíssimos, são cheias de burocracia para serem obtidas. Além de tudo isso, a Rodobens ainda tem uma grande vantagem em relação às outras administradoras de consórcio, que é o fato de não exigirem comprovação de renda por parte de quem vai utilizar o crédito. Esta característica, por sí só, amplia enormemente a quantidade de pessoas que podem usar o consórcio para adquirir seu imóvel. Consequentemente, amplia enormemente o público potencial para comprar nossas cartas quando contempladas.

Exemplos:

Vejamos um exemplo prático, ocorrido em 2002 com uma amiga de muita sorte: Ela entrou em um consórcio e foi sorteada na cabeça logo no segundo mês. Havia pago aproximadamente R$ 1.000 para um crédito de R$ 35.000. Vendeu a carta de crédito contemplada por R$ 10.000, tendo um lucro líquido de R$ 9.000. Está certo que isto exigiu a sorte dela ganhar por sorteio simples, no número exato da cota dela. Mas isso pode acontecer com qualquer um. Em quatro anos investindo em consórcios, já fui contemplado 4 vezes na cabeça.

Tenho um amigo que tem mais sorte ainda. Ele fez apenas 1 consórcio e contemplou no primeiro mês. Foi contemplado pelo lance fixo, então ele teria que pagar o valor desse lance (R$ 10.500). Mas como existem compradores ávidos por cartas de crédito recém contempladas, conseguimos um comprador para a carta dele logo no primeiro dia. O próprio comprador da carta pagou o valor do lance, o valor da primeira prestação paga pelo meu amigo e o ágio que meu amigo pediu ao vender a carta contemplada. Esse meu amigo ganhou R$ 3.000 em apenas 5 dias (ele havia feito o primeiro consórcio 1 dia antes do sorteio, em uma quinta-feira. Sexta-feira teve o sorteio, ele ganhou, e segunda-feira já estava com o lucro no bolso depois de ter vendido a carta. Esse mesmo amigo fez duas novas cartas depois disso. Contemplou uma delas no segundo mês. Ganhou mais R$ 4.000. Fez mais duas cartas, passaram 6 meses e ele contemplou mais uma, desta vez na cabeça, no sorteio. Ganhou R$ 8.000 de lucro nesta última.

Eu não tenho a mesma sorte desses dois, mas sabendo como funciona o investimento, eu mantenho a regularidade. Faço consórcios de R$ 35.000, com prestação mensal de R$ 400 (as 5 primeiras prestações são um pouco maiores, de R$ 540). Sempre dou lance fixo e regularmente um ou dois são contemplados. Nestes casos, como é por lance fixo, tenho que pagar as 36 prestações do lance. Dá uns R$ 10.500 (mais detalhes sobre o porquê desse valor podem ser obtidos analisando a tabela das prestações), mais uns R$ 3.100 que é a soma do que pagaria mensalmente até ser sorteado, por exemplo, no sexto mês. No total então investi R$ 13.600 em seis meses. Vendo a carta contemplada por R$ 16.000 e ganho R$ 2.500 de lucro. Nesse momento o consórcio deixa de ser meu, completamente. Quem comprou a carta assume as prestações restantes e o consórcio passa para o nome dele. Retiro meu investimento inicial e passo a operar apenas com o lucro. Fabriquei R$ 2.500 e usarei esse dinheiro para iniciar outro consórcio, com a garantia de ter o dinheiro para pagar as prestações por bastante tempo (neste caso, com o lucro de R$ 2.500 mais o valor que recuperei dos 6 meses que já havia pago tenho um ano inteiro garantido). Poderia ganhar ainda mais do que R$ 2.500, mas minha estratégia é vender rápido. Geralmente vendo em menos de uma ou duas semanas. Se esperasse mais, até aparecer um comprador mais desesperado, poderia conseguir um valor maior, até próximo de R$ 4.000. Conseguiria esse valor maior caso contemplasse mais no início, mas geralmente não tenho essa sorte toda.

E se eu não tivesse o capital para pagar o lance fixo?

Isso é uma coisa que sempre nos passa pela cabeça. Para se ganhar dinheiro, é preciso ter dinheiro. Mas a falta do dinheiro para o lance fixo não é problema algum. No mundo dos investimentos, um investidor ajuda o outro e todos ganham. Os investidores do mercado de consórcios sabem o quanto é fácil vender uma carta contemplada. Por este motivo, é fácil achar um investidor que banque o valor do lance para nós e quando a carta for efetivamente vendida, divida o lucro conosco, donos da carta. Isto diminui o nosso lucro, mas possibilita a quem não tem o dinheiro para o lance fixo participar e ganhar também. Já aconteceu três vezes comigo, em contemplações que não tinha o dinheiro disponível para bancar o lance fixo, logo que havia começado. E já aconteceu a situação inversa em pelo menos quatro oportunidades, quando eu tinha um dinheiro guardado e ajudei um amigo bancando o lance vencedor dele. Siga lendo, que explico isso logo a seguir.

E se eu tiver mais dinheiro disponível?

Para quem tem mais dinheiro disponível, por exemplo uma poupança rendendo no banco ou um fundo de investimentos, é possível obter ganhos ainda maiores ajudando os que não tem o dinheiro para os lances fixos (bancando o lance fixo de pessoas que não têm esse dinheiro extra). No momento em que começamos a participar, todo um mundo de possibilidades se abre para nós.

Eu comecei com dois consórcios, há apenas quatro anos. Hoje tenho sete consórcios em andamento e já contemplei quatorze, dez com lance fixo e quatro por sorteio. O negócio, a partir de um certo momento, passa a operar com o próprio lucro obtido. Ou seja, tiramos o valor inicial que investimos e continuamos tendo dinheiro do próprio lucro para o pagamento de mais e mais prestações, por mais e mais tempo. É uma bola de neve que nunca para de crescer. Eu cheguei nesse ponto depois de dois anos investindo.

Além disso, podemos ajudar nossos amigos a ganhar junto. Eu tenho muitos amigos que até hoje me agradecem por ter explicado o funcionamento desse negócio para eles. Eles tinham o dinheiro disponível para pagar as prestações de um consórcio. Mas não teriam o suficiente para o lance fixo, se fosse necessário. Ajudando eles, acabo me ajudando, pois ao pagar o lance fixo deles, ganho junto na hora da venda. Quando todos ganhamos juntos, nada nos segura. Tenho amigos na Bahia que se juntaram para fazer o investimento em conjunto. Dessa forma, aumentaram as possibilidades deles e ao mesmo tempo diminuíram o investimento de cada um, pois tinham a chance bem maior de contemplar por estarem fazendo vários consórcios ao mesmo tempo.

O que é preciso para começar logo?

Para começar é bastante simples. Só o que precisamos é ter a disponibilidade para pagar as prestações mensais do consórcio. É vantagem fazermos vários consórcios de menor valor do que um de valor mais alto (assim aumentamos a chance de um deles ser sorteado, tanto por lance fixo quanto por sorteio). Quando somos contemplados, após a venda da carta contemplada, basta fazer um ou dois (depende do ágio que conseguimos) novos consórcios, e assim por diante. Em poucos anos estamos com consórcios suficientes para garantir quase uma contemplação por mês. É uma bola de neve maravilhosa de ver rolando. Atualmente eu tenho uma contemplação a cada 3 ou 4 meses, em média.

Pouco antes de completar 2 anos do investimento, já passei a operar apenas com dinheiro ganho com os consórcios, já tendo retirado todo o dinheiro que investi no início. Da última vez que havia calculado, o dinheiro próprio que tinha aplicado em consórcios estava multiplicado nove vezes. Eram 800% de lucro em apenas 18 meses. Era mais de 530% de rendimento ao ano. Hoje, enquanto escrevo essas linhas, já não posso mais calcular meu lucro sobre o dinheiro aplicado. Já recuperei tudo o que havia aplicado e estou apenas com dinheiro fabricado no próprio investimento.

O poder da disciplina.

Outra grande vantagem dos consórcios é que eles servem para disciplinar as pessoas com pouca disciplina financeira. Em pouco tempo o valor acumulado com o pagamento das prestações se torna relativamente grande. Isto faz as pessoas se darem conta de quanto dinheiro elas jogavam fora sem saber exatamente onde.

Outra coisa interessante de se notar é a seguinte: possuir apenas um, ou possuir vários consórcios em andamento, possui a mesma complexidade. Tudo que precisamos fazer é pagar as prestações e quando contemplados autorizar a venda. O acompanhamento de quem foi contemplado é feito pessoalmente por mim e minha equipe. Também cuidamos da venda das cartas contempladas. Todo mês anunciamos as cartas que temos disponíveis em classificados de diversos jornais e também na Internet.

Se tivermos capital para um consórcio de R$ 140.000, por exemplo, é melhor dividirmos ele em quatro consórcios de R$ 35.000. Com isso, temos quatro vezes mais chances de ganhar por sorteio. Lembrando que não dependemos apenas do sorteio para ter lucro, mas se podemos aumentar nossas chances, porque não fazer? Claro que isso é válido para quem não alcançou ainda os degraus financeiros mais altos. Tenho clientes que possuem mais de 10 cartas simultâneas de 100.000 cada uma. Mas com o tempo, todos temos condições de chegar a esse patamar.

Liquidez e venda das cartas contempladas.

Sobre a liquidez das cartas, ou seja, em quanto tempo, depois de contempladas, conseguimos vender:

Pela minha experiência, em três consórcios levei duas semanas para vender, em outros três, vendi em menos de uma semana. Outros três deles foram vendidos no dia seguinte à contemplação. Pode demorar mais, ou menos, dependendo de quanto ágio cobramos além do valor já pago nas prestações. Ou seja, se quisermos um lucro maior, pode demorar um pouco mais para conseguirmos vender. De toda forma, qualquer que seja o ágio, por menor que seja, ultrapassa com folga o rendimento de qualquer fundo de investimentos tradicional. Meus números confirmam minha estimativa de venda em uma semana ou no máximo em um mês. Tive clientes que demoraram até três meses para vender. Isso aconteceu por não terem entendido que o investimento nos consórcios tem que ser visto com olhos de estatístico. Nem sempre ganhamos em todas as cartas que investimos. Com certeza, nunca perdemos, mas nem sempre ganhamos. Agora, quando ganhamos, é lucro de verdade. É multiplicar diversas vezes o valor original investido. E quando olhamos o conjunto de consórcios que temos, aí sim notamos o quanto o investimento é bom. Por exemplo, se tivermos duas cartas que pagamos por 2 anos inteiros e contemplarmos as duas, sendo uma por lance fixo e uma por sorteio: na contemplada por sorteio, ganharemos uns R$ 5.000 de ágio (lembrando que temos 2 anos pagos). Na contemplada por lance fixo, conseguiremos apenas recuperar nosso dinheiro (e deve demorar um pouco até conseguir vender). O importante é que vendo as duas cartas em conjunto, o que ganhamos de lucro foi muita vezes mais do que ganharíamos se tivéssemos deixado esse dinheiro no banco. Em uma carta ganhamos pouco ou quase nada, mas no conjunto, ganhamos muito.

Quem faz a venda é a Megacombo e minha equipe. Eu cuido particularmente de cada um dos meus clientes. Cobramos uma pequena comissão nessas vendas, pois anunciamos em jornais, contamos com um cadastro de compradores e possuímos vendedores exclusivos para este tipo de carta. A comissão costuma variar entre R$ 200 e R$ 600 (uma boa fórmula para isso é calcular em 10% do ágio obtido). Eu preferia pagar esse valor e não me preocupar com mais nada do que ter que eu mesmo fazer minhas vendas. Agora que sou o dono do negócio, acabei eu mesmo cuidando disso. A venda se resume simplesmente na transferência do consórcio para o comprador. O comprador nos paga para ficar com nossa carta contemplada e as prestações passam para o nome dele. Embolsamos o valor que havíamos investido, mais o ágio (lucro), e podemos partir para um novo consórcio, geralmente com dinheiro mais que suficiente para bancar as prestações deste por um ano inteiro. Ou seja, geralmente, quando contemplamos uma carta e vendemos com ágio, temos condições de fazer outro consórcio para substituir o que vendemos (e para o qual temos dinheiro para pagar as prestações mensais), e mais um, que será pago com o lucro obtido com a carta contemplada que foi vendida.

Entendendo melhor essa história de lances fixos e livres…

Lance fixo é o diferencial que a Rodobens criou que permite que ganhemos tanto em pouco tempo. Eles estudaram os vários consórcios, e descobriram que para os de 120 meses, um lance de 36 prestações era suficiente para o grupo ter dinheiro para uma contemplação. Assim, eles criaram o lance fixo. São lances de 36 prestações. Quando tem o sorteio, o número sorteado é contemplado na cabeça, e o primeiro número seguinte (que deu lance fixo) é contemplado também. Acontece que pelo estudo que fizemos do histórico de lances nos grupos em que participamos, descobrimos que menos da metade dos participantes dão lance fixo. Com isso, a chance de sermos contemplados cresce enormemente, dependendo bem menos da sorte. Com o tempo, diminui o número de participantes que dá lances fixos. Pelos estudos do histórico dos consórcios descobrimos que dando lances fixos todo mês, geralmente em menos de dois anos conseguimos contemplar a carta, sendo a média, apenas um ano para a contemplação. Desde novembro de 2004 a Rodobens ampliou ainda mais esse conceito. Os novos grupos agora tem dois tipos de lance fixo, os que já existiam, de 36 prestações e um tipo novo, de 24 prestações. Com isso, muita gente que dava lance fixo de 36 prestações passaram a dar o de 24, tornando ainda mais fácil a contemplação.

O lance livre é um lance de um número qualquer de prestações. É o lance normal dos consórcios tradicionais. Quem der o maior, é contemplado. No início é difícil contemplar por lance livre, porque as pessoas que querem muito a carta para uso próprio (para comprar o imóvel) acabam dando lances muito altos para tentar contemplar. E lances muito altos acabam diminuindo ou até inviabilizando o ágio que podemos conseguir. Nunca dei lance livre em nenhum dos meus consórcios.

Riscos do negócio:

Como todo negócio, este também tem alguns riscos. Abaixo listamos alguns deles e possíveis saídas sem arriscarmos muito nosso capital:

1. Podemos não ter dinheiro para pagar as prestações (perder o emprego, etc.). Este é o pior caso, na minha opinião. Neste caso, temos que vender o consórcio ainda não contemplado. Mas pouca gente vai querer pagar o que já pagamos, vão querer comprar com deságio. Se por exemplo pagamos oito prestações, teríamos que acabar vendendo pelo valor de cinco prestações ou até menos. A Megacombo ajuda nessa venda. Saímos no prejuízo, mas pelo menos não perdemos tudo. Este é o principal risco do negócio, mas só deve nos preocupar caso aconteça algo que exija dinheiro imediato. É semelhante ao risco de termos um imóvel e necessitarmos vender ele com urgência. Agora devemos notar que podemos nos beneficiar disto também, comprando consórcios de quem precisa vender, com deságio, e saindo no lucro desde o começo. Como isso é um “filé” do negócio, só é oferecido para os clientes com uma quantidade razoável de consórcios em andamento.
2. Podemos não ser contemplados por lance fixo em dois anos ou menos. Neste caso, o valor do ágio vai diminuir se formos contemplados por lance fixo (por termos muitas prestações pagas e o valor pago se aproximar muito do valor da carta). Mas ainda podemos contar com a sorte e sermos contemplados por sorteio (podemos contar com isso por até quatro ou cinco anos, para ser financeiramente lucrativo). Outra forma, é acompanharmos o histórico de lances livres (vem impresso atrás do boleto) e descobrirmos que depois do segundo ano, os lances livres são mais raros e geralmente menores. Assim, podemos dar um lance livre menor que as 36 prestações do lance fixo, e ainda conseguir uma venda com ágio alto. De toda forma, depois de dois anos sem contemplar, paramos de dar lances fixos e esperamos ganhar por sorteio simples, até chegar no quinto ano.
3. A pior situação é não sermos sorteados de forma alguma em até cinco anos, e os lances livres do grupo serem sempre altos e tudo o mais dar errado. Temos três estratégias de saída:
   1. Vender a carta com o menor deságio que conseguirmos e compensarmos a perda dessa com o lucro de outra carta. Afinal de contas, não se ganha todas.
   2. Continuar pagando até ser contemplado e usar o crédito para comprar um imóvel qualquer, para alugar ou vender.
   3. Sendo contemplado perto do fim, deixar o dinheiro rendendo (a Rodobens aplica o dinheiro enquanto não usamos a carta contemplada) e quando acabar o grupo (no final dos 120 meses) retirar o dinheiro (no fim do grupo, pode-se retirar o dinheiro mesmo sem comprar imóvel algum).

Enfim, pelo que já vivenciei do mercado e com as experiências de amigos, nunca vi acontecer algo do terceiro tipo de risco. Mas sei que pode acontecer, então é bom estarmos preparados para todas as alternativas. Já vi do segundo e as saídas foram através lance fixo e venda com um ágio menor. E já vi muito do primeiro caso, mas acontecendo sempre com gente que fez o consórcio sem saber se poderia ou não pagar as prestações mensais, ou que teve alguma eventualidade, um problema qualquer, por exemplo, perder o emprego.

Ganhamos sempre, de uma forma ou de outra, automaticamente.

Por isso os consórcios são tão interessantes. Se tiver lucro, tem MUITO lucro. Na baixíssima possibilidade de não ter lucro, o prejuízo se resume à falta de rendimento, o valor aplicado volta para nosso bolso. Lembrando sempre que isso só é válido para quem fica com os consórcios. Se for vender, antes de contemplar, certamente perderemos dinheiro, de 25% a até 50% do que investimos. Mas como venho fazendo isso há três anos, com muito sucesso, não estou preocupado. Já retirei TODO O DINHEIRO QUE INVESTI. E o negócio dos consórcios se mantém e cresce somente com dinheiro FABRICADO pela aplicação inicial (o valor máximo que já tive aplicado nisso foi de sete meses de pagamento das prestações de quatro consórcios).

Assim, vimos como usar os consórcios para ganhar bem mais que em outros investimentos financeiros, sem necessidade de conhecimento difícil. É como o Robert Kiyosaki (autor dos livros da série Pai Rico, Pai Pobre) fala, um plano automático, até chato algumas vezes, de aplicar o dinheiro e ver ele girar e crescer.

Porque as pessoas aceitam pagar um ágio tão alto?

Porque as pessoas compram as cartas contempladas e porque aceitam pagar um ágio tão alto por elas?

Quando alguém compra uma carta contemplada, paga um valor X por ela, e vai ficar pagando por vários anos as prestações. Quem compra está preocupado com duas coisas: ter dinheiro para pagar a entrada e se poderá pagar as prestações mensais posteriores. Geralmente são pessoas que não se qualificam para um financiamento imobiliário, ou porque não tem bem algum, ou porque não conseguem comprovar renda suficiente para terem o crédito aprovado. O consórcio não exige nada disso. A carta é liberada, o bem é alienado em nome da Rodobens e tudo que o comprador da carta precisa fazer é continuar pagando as prestações restantes. A quantidade de gente procurando por cartas contempladas é infinitamente maior que a quantidade de cartas no mercado.

Algumas considerações sobre o quanto cobrar de ágio.

Se por exemplo uma carta for de R$ 35.000 e já tivermos pago R$ 5.000 em prestações (aproximadamente um ano) e ainda estiver faltando nove anos de prestações, se vendermos essa carta por R$ 15.000, teremos um lucro de R$ 10.000. No mesmo caso, se já tivermos pago R$ 10.000 (dois anos pagando o consórcio) e vendermos ele contemplado pelos mesmos R$ 15.000, nosso lucro passará a ser de R$ 5.000 (ainda muito bom, comparando com a maioria dos fundos de investimento). Uma alternativa no segundo caso seria vender por mais de R$ 15.000, por exemplo, por R$ 18.000. Nesse caso, conseguiríamos um lucro mais próximo do primeiro, R$ 8.000.

O problema ocorre quando o valor a ser pago (a entrada) fica próximo do valor da carta (os R$ 35.000). Aí deixa de valer a pena para o comprador. Uma regra básica para fazer esse cálculo é que deixa de fazer sentido se o valor da entreda passar muito de 50% do valor do crédito a ser recebido. Então em uma carta de R$ 35.000, a coisa complica um pouco se o valor de venda for maior que R$ 17.500.

Para clarear, pagar R$ 10.000 mais R$ 400 mensais por 9 anos, ou pagar R$ 10.000 mais R$ 400 mensais por 8 anos, faz pouca diferença para quem compra. Nos dois casos, ele vai pagar R$ 10.000 e botar a mão em R$ 35.000 para comprar o bem que desejar. Se quem compra a carta a usa para comprar um JK, deixa de pagar R$ 400 mensais de aluguel e passa a pagar esse valor para o consórcio, ele efetivamente comprou o apartamento dele por R$ 10.000 da entrada mais o valor que ele já estava acostumado a pagar de aluguel. E dali a alguns anos (oito ou nove, no nosso exemplo), quando acabar as prestações do consórcio, ele será o dono do apartamento dele, quitado.

Devemos lembrar sempre que a preocupação de quem compra é saber se tem como pagar. Pagar R$ 10.000 de “entrada” e R$ 400 por mês, para ter um crédito de R$ 35.000 é útil. Pagar R$ 25.000 de “entrada” e R$ 400 por mês para ter um crédito de apenas R$ 10.000 a mais deixa de ser útil.

Outras considerações importantes.

A Megacombo, mencionada no texto, é a representação da Rodobens de propriedade do autor, desde junho de 2005. A empresa está registrada e possui autorização da Rodobens para efetuar a venda de planos de consórcios. Além de vender planos de consórcio, presta o serviço de intermediação na venda de cartas contempladas e consultoria em geral sobre investimentos através de consórcios. Faz isso para todo o Brasil, sem problema algum e sem burocracia.

Para entrar em contato, estou cuidando pessoalmente do atendimento dos amigos que desejam adquirir consórcios como investimento de acordo com o explicado no artigo. Meu telefone para contato direto é (51) 9116-1410. Ou através de e-mail para fabricio (a) megacombo.com.br.

As técnicas de alavancagem de capital expostas neste artigo podem ser utilizadas em parte com outras administradoras de consórcios e outras empresas especializadas na compra e venda de cartas de consórcio em andamento. Isso, porém, exige amplo conhecimento do mercado e das opções disponíveis. Muitas opções mencionadas no texto são específicas para consórcios da Rodobens, não podendo ser usadas em consórcios de outras administradoras. O texto reflete a experiência do autor, não sendo garantia de lucro em todas as situações possíveis. Muito cuidado deve ser tomado com administradoras que exijam comprovação de renda para liberar o crédito, pois na maioria dos casos isso inviabiliza a venda da carta contemplada. A Rodobens não tem esse tipo de exigência.

Escrito por Fabrício Stefani Peruzzo

Para entrar em contato com o autor: Mande e-mail: fabricio (a) megacombo.com.br.

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